Как выбрать банк для вклада

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

• Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
• Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

• Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
• Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

• Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

• Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

• Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

• Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

• на сайте банка,
• на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

• банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
• действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
• максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
• банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

• интернет-банкинг,
• СМС-информирование,
• выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Как выбрать банк для открытия вклада

Содержание

Депозиты открыты практически у каждого клиента российских банков. Но большинство вкладчиков даже не пытаются разобраться в условиях, которые предлагают им финансовые организации. Между тем, грамотный выбор позволяет не только хранить деньги в безопасности, но и дает возможность на этом заработать.

Почему популярны вклады

Банковские вклады всегда были самым популярным инструментом сбережений в России. Во многом депозит стал преемником сберкнижки, которая была у каждого советского гражданина. Хранение денег во вкладах ассоциируется у населения больше всего с надежностью, хотя это и не единственная их функция.

Популярность накопительных счетов в современном мире объясняется простотой использования. Сейчас для их открытия не нужно идти в отделение, сидеть в очередях и ждать оформления: достаточно сделать несколько кликов в интернет-банке или мобильном приложении. Там же его можно моментально пополнить с дебетовой карты или закрыть.

Зачем нужен депозит

Депозиты открывают, чтобы откладывать и копить деньги. В этом все вкладчики едины. Но цели, на которые откладываются сбережения, у всех разные. Кто-то хочет обезопасить себя от внезапных крупных расходов, кто-то планирует большие покупки, а кто-то хочет на этом заработать. На самом же деле это универсальный инструмент, который может выполнять все эти функции одновременно.

Защита денег от кражи

Банковский депозит – это отличный способ защитить деньги от внешних посягательств. Хранить сбережения в банке гораздо надежнее, чем прятать их дома в шкатулках, книгах. Людям, живущим не в самых благополучных районах, хранение денег в банке окажется особенно удобными: оставляя квартиру или дом без присмотра, беспокоиться за сохранность финансов не придется.

Подушка безопасности

Создавать финансовую подушку безопасности можно разными способами, но хранить ее лучше всего именно во вкладах. Большинство депозитов легко пополнить простым переводом с пластиковой карточки. Благодаря этому откладывать нужную сумму каждый месяц не составит труда. Некоторые зарплатные банки предлагают автоматически откладывать определенный процент от заработка. Такая функция окажется очень кстати для быстрого формирования нужной суммы.

Новые цели и покупки

Купить нужную вещь с зарплаты получается не всегда. Некоторые дорогие покупки требуют больших вложений, поэтому на них приходится копить. Депозит для таких случаев оказывается отличным подспорьем. Некоторые сервисы предлагают использовать для этого дополнительные инструменты. Например, «Сбербанк Онлайн» помогает вкладчикам через функцию «Цели». С ее помощью можно обозначить стоимость покупки, срок накопления и установить автоматические переводы с дебетовых карточек.

Получение дохода

Депозиты считаются низкодоходным инструментом инвестирования. Даже при высокой процентной ставке много накопить не получится, если сумма небольшая. Учитывая, что средний процент составляет до 8% годовых, хорошо заработать получится только при вложениях от 400-500 тысяч рублей. Для небольших сбережений процент – лишь небольшой приятный бонус, которого хватит на парочку чашек кофе.

Что учитывать при выборе

Выбирая между финансовыми организациями, их тарифами, необходимо отталкиваться сразу от нескольких критериев. Многие привыкли выбирать только по ставкам, но есть несколько других важных условий, на которые обязательно стоит обращать внимание.

Минимальный порог

Как правило, откладывать начинают с небольших сумм (от 1 000 рублей), но не все тарифы позволяют это сделать. Например, некоторые депозиты можно открыть при минимальной сумме взноса в 30 000 рублей. Как правило, такое условие появляется при больших процентах (от 6% годовых). Примером тарифа без минимального порога служит «Сберсчет» в «Сбербанке» с 1% годовых. Чуть более высокий неснижаемый порог у тарифа «Сохраняй Онлайн»: от 1 000 рублей. Хорошие счета без ограничений на первый взнос есть у «Райффайзенбанка» (от 4,5%) и «Альфа-Банка» (от 5%).

Возможность снятия и пополнения

Депозиты с возможностью снимать и пополнять предлагают более низкие ставки. Зато они очень гибкие в управлении: если наступила непредвиденная ситуация, требующая больших вложений, снять деньги со счета можно в один момент. Такая функция позволяет иметь удобную финансовую подушку, на которую всегда можно рассчитывать. При этом опция пополнения поможет поддерживать нужную сумму или постепенно ее увеличивать.

Процентная ставка

Процент по сберегательным счетам играет существенную роль только в случаях, когда их целью является получения дохода. Но далеко не все могут открыть счет на 500 тысяч рублей, поэтому обращать внимание на процент стоит в последнюю очередь. Средняя доходность по рынке – это 5-8%, которые держатся при условии поддержания остатков на счете или его пополнения. Самые простые счета дают от 1 до 3% годовых.

Некоторые организации предлагают 15-20% годовых. Верить таким обещаниям не стоит: скорее всего, это либо очередная финансовая пирамида, либо новая ненадежная компания, которых хочет быстрее наполниться деньгами вкладчиков.

Валюта вложений

Нестабильная политическая и экономическая ситуация заставляет все чаще отказываться от сбережений в валюте. Депозитные условия для долларов и евро значительно уступают рублевым. Доходность по ним варьируется в районе 0,5-2% годовых, но с учетом изменения курса сбережения по итогу могут и вовсе уменьшиться по сравнению с первоначальными.

Какой банк выбрать

Лучше всего выбирать тот банк для вкладов, в котором уже выпущена карточка. Еще лучше будет, если на нее же приходит заработная плата: это позволит настроить автоматические переводы денег. Если в зарплатном банке депозитные условия совсем плохие (отсутствует пополнение, снятие, большие сроки или низкие проценты), стоит обратить внимание на другие компании.

Доверять стоит государственным компаниям (например, «Сбербанк», «Открытие», «ВТБ») или крупным частным игрокам рынка («Альфа», «Тинькофф»). Банковские организации, которые появились совсем недавно, стоит обходить стороной: велика вероятность, что вернуть вложенные деньги уже не получится.

Если выбор лежит между несколькими надежными вариантами, отталкиваться нужно от депозитных условий. Лучше всего ориентироваться на возможность снимать и пополнять: это позволит всегда управлять собственными средствами. Если начать нужно с небольших денег, стоит обратить на минимальный взнос: по некоторым тарифами она завышена до 30 000 рублей.

Ставка играет роль при больших вложениях. В среднем надежные финансовые организации предлагают до 5-8% годовых, но в большинстве случаев при небольших вложениях они не превышают 3-4%. Обращаться в организации, предлагающие ставки от 15% годовых и выше крайне не рекомендуется: скорее всего, обратно вложения вернуть не получится.

Заключение

Банковские вклады – надежный и удобный инструмент для накопления и защиты денег. Он легко выполняет сразу несколько полезных функций, при этом пользоваться им очень удобно. Чтобы открыть депозит, не нужно ехать в отделение банка: достаточно просто открыть онлайн-банк и сделать несколько переходов. Важно правильно выбрать кредитную организацию для открытия накопительного счета, чтобы в итоге не остаться без вложений.

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2020

Самые выгодные вклады физических лиц в надежных банках России: сравните и подберите лучший на сегодня депозит под высокие проценты в рублях. В обзоре представлены предложения из топ-10 банков по объему вкладов в 2020 году. Калькулятор поможет рассчитать доходность.

Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов – оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц – традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

• – размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
• – надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Московский кредитный Банк

Вклад «Новогодние мечты» с ИИС

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Вклад «МЕГА Онлайн»

Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.

Банк ФК Открытие

Вклад «Надежный ПРОМО»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.

Совкомбанк

Вклад «Зимний праздник с Халвой»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Начисление процентов в конце срока

Россельхозбанк

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.

Альфа-Банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Промсвязьбанк

Вклад «Онлайн вклад»

Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Почта-банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Сбербанк России

Вклад «Выгодный старт» – только до 31 января 2020 г.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.

Калькулятор вкладов: рассчитать доход

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в банках Москвы >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

— срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

— пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

— вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

Смотрите также: Вклады с наибольшими процентами в банках Санкт-Петербурга >>

Лучшие процентные ставки вкладов

Выбирая вклады в Москве с самыми высокими процентами, мы, скорее всего, отсекаем пополняемые депозиты и те, которые предполагают частичное снятие денег. Останавливается на вкладах физических лиц, размещаемым на определенный срок: месяц, три месяца, полгода, год и т.д.

Сегодня наиболее высокий процент по вкладу в рублях нельзя получить, если оформить депозит на большой срок, например, 3 года или даже 5 лет.

Самыми выгодными являются срочные банковские вклады на полгода или год. Можно оформить депозит на этот период, чтобы получить большую ставку, а затем снять деньги и снова положить их, возможно, уже в другой банк Москвы, который на тот момент предложит более выгодный процент.

Страхование вкладов физических лиц

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Если вклад размещен в долларах США или Евро, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Как выбрать банк для открытия вклада и не прогадать

В последнее время у многих российских банков появились проблемы. Центробанк проводит жёсткую политику, постоянно лишая лицензий кредитно-денежные учреждения. Но значит ли это, что банкам нельзя доверять свои средства? И как выбрать оптимальный банк для сохранения своих денег?

Специально для пользователей и читателей блога CoinKeeper, мы рассказываем, как подойти к выбору банка для открытия депозита и не прогадать.

Определяемся с целью и параметрами вклада

Открывая депозит, вы должны чётко понимать, для чего вы это делаете. Накопить деньги на отпуск — это одна цель, а сохранить все свои сбережения — другая. Исходя из цели зависит срок депозита и другие параметры.

Сколько денег

Как правило, чем выше первоначальный взнос вклада, тем больший процент предлагает банк. Отталкиваемся от цели. Если нужно накопить деньги на летний отдых, то незачем вкладывать все свои средства. Тем более, вы можете открыть несколько депозитов, каждый — под конкретную цель.

На какое время

Как и в случае с суммой первоначального взноса, чем больше срок вклада, тем выше проценты. Тут, как и с величиной взноса, всё зависит от ваших целей и планирования.

Возможность пополнения и снятия

Вклады бывают непополняемыми и пополняемыми. В первом случае, вы просто кладёте деньги и по окончанию срока получаете свои средства с процентами. Во втором, вы можете дополнительно пополнять свой вклад в течение срока. Это удобно, если вы копите на дорогую покупку.

На сайте banki.ru есть удобный калькулятор вкладов, который рассчитает, какую сумму и какие проценты вы получите при закрытии вклада.

Есть вклады, с которых можно снимать деньги. У таких депозитов процентная ставка самая низкая, ведь банку выгоднее, чтобы вы положили деньги и не трогали их. Но если вы не уверены в том, что отложенные средства вам не пригодятся, то можете открыть такой депозит.

Обратите внимание, что у депозитов, с которого можно снимать средства, ниже процентная ставка. Также у таких вкладов, как правило, есть неснижаемый остаток — то есть, вы не сможете снимать средства, если их величина будет ниже определённого банком уровня.

О том, как сумма вклада, срочность и возможность пополнения/снятия влияют на величину процентов, мы поговорим ниже.

Чеклист

Определитесь с целью вклада (сохранение средств, накопление на крупную покупку/отпуск). Ответьте на вопрос — для чего вы хотите открыть депозит.

• Выделите сумму для первоначального взноса. Имейте в виду, что в разных банках минимальный порог для открытия вклада различается.
• Исходя из целей, выберите срок, на который вы открываете депозит в банке. Чем выше срок, тем выше проценты. И наоборот.
• Исходя из целей, подумайте какой депозит вам нужен — пополняемый или нет.

Выбираем банк

Определившись с целью открытия деопзита, вам предстоит принять самое сложное решение — выбрать банк. В последние годы Центральный Банк России проводит жёсткую политику в отношении банков, периодически лишая их лицензий.

Как правило, лицензий лишаются мелкие региональные банки, но иногда неприятности происходят и с игроками покрупнее. На слуху недавняя история с введением временной администрации в «Интеркоммерц», который входит в сотню крупнейших российских банков по объёмам активов.

С другой стороны, крупнейшие банки не могут предложить тех условий, которые дают банки поменьше. Как правило, в крупных, системообразующих банках проценты ниже, чем в небольших.

Поэтому, выбирая банк, вам предстоит найти золотую середину между доходность и надёжностью. Рассказываем, как это сделать.

Рейтинги агентств

При выборе банка обратите внимание на рейтинги агентств. Это специальные организации, которые оценивают общее финансовое состояние банка. Конечно, по одним лишь рейтингам нельзя принимать решение, но изучить их стоит.

Недавно в России запустилось «Национальное рейтинговое агентство», которое, по задумке создателей, должно оценивать состояние российских банков с учётом российской специфики. Но не стоит пренебрегать рейтингами крупных международных агентств, ведь у них есть выработанная годами методология оценки.

Финансовая отчетность

Не поленитесь изучить финансовую отчётность банков. Мы не предлагаем вам внимательно изучать бухгалтерские книги от корки до корки (если вы конечно не профессиональный бухгалтер). Но на базовые цифры стоит обратить внимание.

К таким параметрам относятся величина активов и размер прибыли. Соответственно, если активов у банка в последнее время становилось больше, это хороший признак. То же и с прибылью. У банка, который работает «в плюс», меньше вероятность столкнуться с проблемами. И наоборот — если размер активов сокращается, а банк работает в убыток (особенно это относится к небольшим учреждениям), это повод насторожиться.

Например, у «Внешпромбанка», судя по данным, чистый убыток на январь 2016 года составил 75,28 млрд рублей, а активы сократились на 82,96 млрд рублей. А «Сбербанк» на январь 2016 года увеличил чистую прибыль до 236,26 млрд рублей, размер активов увеличился на 1,112 трлн рублей, достигнув 23,545 трлн рублей.

Организационная форма

Плюсом будет, если банк организован как открытое акционерное общество. Во-первых, такой банк раскрывает больше информации о своей деятельности, он более прозрачен. Во-вторых, он несёт ответственность не только перед вами — вкладчиками, но и акционерами, которые держат акции этого банка. Всё это заставляет банки вести более ответственную политику как в отношении клиентов, так и в отношении инвесторов.

Отзывы знакомых

Самый простой способ выбрать банк — поспрашивать знакомых. Это даст вам представление о “клиентских” аспектах работы банка. Хорошо ли относятся сотрудники к клиентам, дают ли им всю информацию, хорошо ли всё разъясняют. Удобно ли расположены отделения и банкоматы. И так далее.

Но не стоит относиться к отзывам знакомых слишком серьёзно. У каждого взаимоотношения с банком складываются по-разному. Поэтому, в первую очередь обращайте внимание на объективные параметры: рейтинги агентств, величину активов, размер прибыли, организационно-правовую форму, участие в системе страхования вкладов.

Можно ли держать все яйца в одной корзине?

Если вы держите яйца в одной корзине это нормально — пока вы контролируете эту корзину. Илон Маск

Известная пословица говорит нам, что нельзя держать все яйца в одной корзине. Это утверждение верно лишь отчасти. Почему?

В России действует система страхования вкладов и одноимённое агентство. Их цель— сохранить средства вкладчиков при возникновении неприятных ситуаций. Банки, в свою очередь, платят страховые взносы в общий котёл, из которого и возвращаются деньги клиентам закрывающихся банков.

При выборе банка обратите внимание, является ли он участником системы страхования вкладов. Проверить это можно на сайте Агентства в специальной странице.

Согласно закону, страхуются средства частных вкладчиков размером до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если ваш депозит меньше этой суммы, то, в принципе, делить его на несколько рублёвых вкладов необязательно. Именно об этом мы сказали чуть выше — пока вы контролируете корзину, нормально держать в ней все яйца.

Но если сумма больше 1,4 млн, есть смысл разделить её на несколько депозитов в разных банках. Имейте в виду, что даже если вы открыли несколько депозитов в одном банке, страхуется не каждый вклад по отдельности, а общая сумма средств, которое физическое лицо хранит на счетах.

Чеклист

• Изучите информацию о банке. Сверьтесь с рейтингами агентств, финансовыми показателями, организационной формой.
• Поспрашивайте знакомых. Они помогут выбрать банк с хорошим обслуживанием и удобным местоположением.
• Проверьте, является ли банк участником системы страхования вкладов.

Открываем вклад

Итак, вы определились с целью депозита, собрали информацию и выбрали банк. Отлично. Теперь время выбрать вклад и понять, от чего зависит процентная ставка по депозиту.

Какими бывают вклады и от чего зависят проценты

Вклады различаются по срочности, возможности пополнения/снятия, валюте счёта. Именно исходя из этих параметров банк высчитывает процентную ставку по депозиту.

Для примера возьмём линейку вкладов «Сбербанка»: «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй».

В первом случае вы кладёте на депозит деньги и в конце получаете их с процентами. Его нельзя пополнять, с него нельзя снимать деньги.

Теперь посмотрим, как меняется размер процентов в зависимости от суммы вклада.

Как видите, чем больше стартовая сумма, тем большие проценты готов предложить банк. Теперь «поиграем» со сроками:

Здесь ситуация та же, что и со стартовой суммой. Чем больше срок, тем выше процент. Назовём это правилом сумм и сроков. Оно работает практически всегда и везде, вне зависимости от банка и типа депозита.

Теперь посмотрим, как влияет возможность пополнения и снятия на величину процентов на примере вкладов «Пополняй» и «Управляй».

Обратите внимание, что предельная процентная ставка на вкладе «Пополняй» — 8,05% годовых, тогда как на вкладе «Сохраняй» 8,4% годовых. Эта разница в 0,35% и есть «плата» за возможность пополнять вклад. Самая низкая предельная ставка у вклада «Управляй» — 7,6%, то есть на 0,8% годовых ниже, чем на «Сохраняй».

Как видите, возможность пополнять вклад, а тем более снимать с него часть денег, снижает максимальную процентную ставку. Имейте это ввиду, когда будете открывать депозит в банке.

Стоит учитывать и размер инфляции — если вы хотите сохранить покупательскую способность своих денег, процент по вкладу должен быть как минимум равен величине инфляции, а лучше — превышать.

Именно исходя из этих параметров выбирайте нужный вклад. Узнайте о минимальной стартовой сумме, как меняются проценты в зависимости от срока и возможности пополнять/снимать часть средств с вклада.

Мультивалютный вклад — раскидываем яйца по корзинам

Многие банки предлагают открыть депозит сразу в нескольких валютах. Самые популярные — доллар и евро. Оно и понятно, ведь за последние полтора года по отношению к ним рубль просел в 2 раза.

Однако, прежде чем открывать валютный вклад, стоит изучить валютный рынок. Почти никогда нельзя знать наверняка, что случится с той или иной валютой, факторов, которые на них влияют слишком много — это и международная обстановка, и состояние экономики страны или региона, размер ключевой ставки банка-эмитента, цена на сырьё и многое другое.

Поэтому можно попробовать начать с небольшого вклада, чтобы не было риска потерять все деньги. Например, можно открыть вклад на год, посмотреть, как меняется курс валют, конъюнктура. Если вы почувствуете в себе силы рисковать большими деньгами, узнаете, как работает валютный рынок, изучите влияние факторов, то вперёд. Если нет, то можно и дальше хранить в валюте небольшие суммы или же перевести всё в рубли.

Налог на депозиты

Выбирая депозит важно знать, что в России есть специальный налог на депозиты. Возможно, раньше вы о нём не слышали. Почему? Всё просто.

Дело в том, что налог на депозиты собирается только с вкладов, чья процентная ставка равна ключевой ставке ЦБ РФ + 5 процентных пунктов. Например, сейчас ключевая ставка равна 11%, значит, вклады до 16% годовых этим налогом не облагаются. Сейчас таких вкладов на рынке почти нет.

В противном случае, взимается налог 35%, но не со всей суммы вклада, а с разницы между верхним неналоговым порогом (сейчас это 16%) и фактической ставкой депозита.

Например, вы положили 100 тысяч рублей на вклад со ставкой 20% годовых. Это значит, что налогом облагается 4%. Берём эти 4% (в нашем примере это 8000 рублей) и высчитываем сумму налога. 8000*0,35=2800 рублей. Таким образом, в конце срока вы получите не 240 тысяч рублей, а 237 200 рублей. 2800 рублей отчислит сам банк в качестве налога на депозиты.

Доверяй, но проверяй

И конечно, обязательный пункт в любой подобной статье. Всегда внимательно читайте условия договора, чтобы потом не возникало неловких ситуаций. Не бойтесь уточнять и переспрашивать непонятные вам моменты. Если сотрудник банка не хочет или не может объяснить непонятные для вас пункты договора, это повод насторожиться. Или просто найти другой банк. Тем более теперь вы знаете, как это сделать.

Чеклист

• Выберите вклад согласно вашим финансовым целям. Помните о правиле суммы и сроков. Возможность пополнения и снятия средств влияет на величину процентов, но в некоторых случаях так вам будет удобнее и спокойнее.
• Не рискуйте большими деньгами, открывая валютные вклады. Начните с небольшого депозита в долларах или евро. Изучайте валютный рынок.
• Помните о налогах на депозиты. Очень высокий процент по вкладу предполагает, что часть “прибыли” вы отдадите государству в виде налога.
• Всегда внимательно договор. Не бойтесь уточнять непонятные моменты.

Надеемся, что наши советы помогут выбрать лучший банк для вашего депозита. Если что-то забудете, сверяйтесь с чеклистом и своим здравым смыслом. Финансовых успехов!