Как выбрать каско

Как выбрать КАСКО

Сбылась ваша долгожданная мечта – вы купили себе машину. Но после того как многочисленные восторги поутихнут, у вас обязательно возникнет вопрос: если с автомобилем что-либо произойдет, как возместить расходы, потраченные на ремонт? Лучшим решением данной проблемы будет покупка полиса КАСКО.

Итак, вы решили купить КАСКО, чтобы застраховать свою машину на лучших условиях. Давайте поговорим о том, как среди многих фирм, занимающихся автострахованием, выбрать такую фирму, которая предложит самое выгодное и дешевое автокаско. При подборе КАСКО обратим внимание на следующие моменты:

КАСКО – это страхование вашего автомобиля, которое при несчастном случае позволит вам вернуть часть денег. Причем, страховать можно не только автомобили, но и автобусы, мотоциклы, тягачи, тракторы и даже прицепы. Стоит обратить внимание, что это дополнительное страхование вашей машины, оно является обязательным лишь в случае покупки автомобиля в кредит.

Полис КАСКО позволит вам не бояться, что с вашими bmw, audi или toyota случится что-нибудь плохое. Добровольное автострахование позволит вам получить компенсацию в случае ДТП, угонов, различных повреждений и убытков, произошедших из-за различных чрезвычайных ситуаций, в том числе пожара или наводнения.

Перечень страховых случаев

При выборе КАСКО в первую очередь стоит определить перечень страховых случаев, от которых вы собираетесь застраховать свой автомобиль.

Страховой случай – это ситуация, в которой вам будет выплачена денежная компенсация. По сравнению с ОСАГО, в случае которого денежные средства выплачиваются третьим лицам, КАСКО будет защищать автомобиль владельца полиса, то есть вас, и вы будете получать компенсацию, если с вашей машиной произойдет один из определенных вами страховых случаев. Именно поэтому стоит хорошенько подумать, от чего вы хотите застраховать свое транспортное средство.

Как правило, в договоре могут присутствовать следующие страховые случаи:

• Угон транспортного средства
• Повреждение транспортного средства при аварии, хулиганских действиях или чрезвычайных ситуациях

Другие случаи в разных страховых компаниях могут отличаться.

Кроме того, стоит учитывать, что при наступлении страхового случая вам могут не выплатить компенсацию. Это может произойти, если:

• Угон или повреждение автомобиля были умышленными, то есть с целью получить деньги за якобы произошедший страховой случай
• Угон или повреждение произошли вне зоны действия полиса, например, автомобиль был угнан за границей
• За рулем при наступлении страхового случая находился водитель, имени которого нет в полисе, либо если у него отсутствуют водительские права или доверенность
• Водитель транспортного средства был пьян или под действием наркотических или иных веществ и др.

Виды КАСКО

Вы определились с тем, какие страховые случаи стоит учесть в полисе КАСКО. В соответствии с ними существуют следующие виды КАСКО:

• Полное каско учитывает случаи повреждения и угона. Причем при установке сигнализации вы потратите гораздо меньшую сумму денег за полис. Сроки страхования: 6 месяцев – 1 год.
• Частичное каско подразумевает под собой компенсацию за различные страховые случаи повреждения автомобиля, которые вы выбираете самостоятельно. Вы можете застраховать автомобиль конкретно на случай ДТП или хулиганских действий. Данный вид КАСКО предпочитает большинство автомобилистов. Сроки страхования: от 1 месяца до 5 лет.

Характеристики автомобиля

Характеристики вашей машины также могут повлиять на полис: если возраст вашей машины достаточно большой, то, скорее всего, застраховать КАСКО у вас не получится – мало кто согласится страховать машину, для которой высока вероятность наступления страхового случая. Для машины отечественного производства этот порог равен 5 лет, для иномарок – 7 лет.

Цена полиса КАСКО

Цена полиса КАСКО, само собой, зависит от перечня страховых случаев, цены и возраста вашей машины и некоторых других моментов, таких как:

• где вы будете производить ремонт автомобиля: в автосервисе, который устанавливает ваша страховая компания, либо у вашего дилера
• скорость выплат денежных средств при наступлении страхового случая
• страхуете ли вы автомобиль, учитывая его износ, или нет. Если с учетом, стоимость полиса меньше, но и компенсация будет меньше.
• Размера суммы, которую вы будете возмещать сами при наступлении страхового случая – франшиза. Часть автомобилистов выбирают нулевую франшизу – всю сумму в полном размере выплачивает страховая компания, но такое возможно только для новых машин. Чем больше франшиза, тем меньше стоимость полиса. Например, если франшиза равна 5 тысячам, это означает, что при ущербе на 12 тысяч вам отдадут только 7.
• Списка возможных водителей машины. При указании конкретного списка стоимость полиса будет ниже.
• использование вами дополнительных сервисов, например, круглосуточный диспетчер и эвакуационная служба и др.

Вы можете рассчитать КАСКО онлайн с помощью специальных сервисов в интернете: калькуляторов каско. Там вы сможете узнать примерную стоимость полиса автокаско.

Страховая компания

Осталось лишь выбрать подходящую страховую компанию. Выбирайте компании, которые давно существуют на рынке автострахования, такие компании более надежны, чем недавно появившиеся. Обратите внимание, страховая компания может работать только на основе лицензии на осуществление страховой деятельности.

Страховую компанию можно выбрать по советам ваших знакомых или отзывам в интернете. Но обратите внимание: каждый заказ КАСКО индивидуален, он зависит от перечня страховых случаев и особенностей вашего автомобиля, поэтому не стоит следовать только советам. Попробуйте посетить выбранные вами компании и задайте им интересующие вас вопросы.

Другим вариантом может быть обращение в страховую компанию. Там работают страховые брокеры, которые помогут вам грамотно выбрать страховую компанию, чтобы застраховать каско.

В настоящее время существует много разных страховых компаний, которые оформляют полисы КАСКО. Вот некоторые из них:

• Ингосстрах
• Ренессанс Страхование
• Спасские ворота
• АСКО
• МСК
• АльфаСтрахование
• РЕСО
• Росгосстрах
• МАКС
• СОГАЗ
• Цюрих
• ВТБ Страхование
• Югория и др.

КАК ВЫБРАТЬ КАСКО, советы по выбору автокаско

В каких страховых компаниях самые лучшие условия страхования по КАСКО

КАСКО – страховой продукт, которым каждый житель России может воспользоваться по собственному желанию. Государство не принуждает всех автомобилистов его приобретать, как в случае с ОСАГО и не устанавливает штрафные санкции при его отсутствии. То есть КАСКО – это добровольный страховой полис. Он защищает автомобилиста в случае кражи или нанесения вреда его машине и помогает предотвратить лишние затраты из своего кармана. Условия полиса сильно разнятся в разных страховых компаниях, а на конечную стоимость влияет множество дополнительных факторов.

КАСКО – основные характеристики и страховые риски

По страховому полису КАСКО предусматривается возмещение ущерба согласно стандартному списку страховых событий, но у клиента есть право его расширить, включив дополнительные риски. Но в этом случае ему придется платить ежемесячно взнос в большем размере.

Например, в перечень входит:

1. Дорожно-транспортное происшествие в разных его проявлениях. Причем страховая покрывает ущерб даже в том случае, если виновником аварии является сам страхователь.
2. Кража, угон или порча транспортного средства третьими лицами.
3. Возгорание машины в результате неисправной проводки, умышленного поджога или взрыва.
4. Повреждения, нанесенные при столкновении с любым предметом. Даже если это нападение дикого или домашнего животного или просто столкновение с ним.
5. Ущерб, полученный в результате действия стихии.
6. Порча, поломка, неисправность из-за падения с высоты, а также провала грунта или дороги.
7. Переворачивание транспортного средства из-за неправильного поведения водителя или третьего лица, управляющего другим автомобилем.
8. Вред, нанесенный здоровью автовладельца.
9. Повреждения в результате попадания в воду, снежного или каменного обвала.

Если включить в полис страхования абсолютно все возможные риски, то ценник на него сильно возрастет. Однако, при получении автокредита многие банковские учреждения настаивают на этом, так как хотят максимально уменьшить для себя финансовые риски.

В каких случаях возмещение по КАСКО не предусмотрено

Страховые учреждения, предлагающие приобрести полис КАСКО, не предусматривают возмещение страхового ущерба в следующих ситуациях:

1. Если владелец машины (или лицо, управляющее ТС по доверенности) намерено совершил действие, в результате которого имущество было испорчено или угнано.
2. Если за рулем при наступлении страхового случая было лицо, не вписанное в полис страхования.
3. Если водитель находился под действием алкоголя или наркотиков.
4. Если на застрахованной машине проводилось обучение вождению или она участвовала в различных соревнованиях.
5. Если автомобиль использовался вне зоны действия полиса страхования. Например, за пределами страны.
6. Если водитель или пассажир пренебрёг мерами противопожарной безопасности (когда выгружалось или загружалось горючее вещество).
7. Если в ходе использования автомобиля был обнаружен производственный заводской брак, неисправные узлы или агрегаты.
8. Если испорчены колесные диски, украдены колпаки (вслучае, если больше нет других повреждений).
9. Если случились военные действия.
10. Если застрахованная машины не была возвращена в сроки, указанные в договоре лизинга.

Какие условия по КАСКО предлагают разные страховые компании РФ?

В 2020 году в России работает немало крупных страховых учреждений: «ВСК (Военно-страховая компания)», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Согласие», «Альфа страхование», «Ресо гарантия», «Энергогарант», «Эрго», «Ренессанс страхование» и т.д. Кроме этого, страховые продукты для автомобилей еще предлагают кредитно-финансовые учреждения благодаря специальным партнерским соглашениям со страховыми компаниями.

Так как практически во всех них условия полиса КАСКО отличаются, для выбора лучшего предложения лучше всего их все сравнить:

1. «Росгосстрах» – продает страховки на отечественные и иностранные машины, возраст которых не превышает 7 (5) лет. В случае с российскими ТС обязательно наличие сигнализации, сопровождающейся звуковым сигналом, а в импортных должен быть иммобилайзер и аналогичное устройство. Чтобы получить страховку нужно только предоставить чек или квитанцию об оплате. Для расчета величины выплат используется показатель износа, а если не установлена сигнализация, то возмещение ущерба будет произведено только на половину.
2. «Согласие» – продает полисы на машины, выпущенные не позднее 9 лет назад. Иметь защитное устройство не обязательно. Решение по отношению к величине страхового возмещения ложится на плечи экспертов самой страховой. Дополнительно предлагается оформление зеленой карты, а также специальные предложения для машин стоимостью больше 2 млн. руб.
3. «Ингосстрах» – страхует машины, срок эксплуатации которых не превышает 10 лет. Чем надежнее установлен типа защиты ТС, тем дешевле обойдется страховка. Для выплаты компенсации сначала заключение выносит специалист автосервиса, а затем независимый эксперт. Это учреждение предлагает много дополнительных и выгодных программ. Возмещаются средства на основании износа.
4. «Ренессанс» – продает страховые полисы на отечественные и иностранные машины любой возрастной категории даже без установленной сигнализации, но тогда ценник на продукт значительно возрастает. Нужно производить страховое возмещение или нет, могут определить дилеры. В качестве вспомогательных услуг предлагается оплата страховки в рассрочку, использование франшизы и оформление полиса онлайн способом.
5. «Альфа-страхование» – страхует отечественные автомобили, возраст которых не превышает 4 лет и иностранные – до 9 лет. Противоугонную систему нужно иметь обязательно. Принимает решение в вопросе о выплате компенсации авторизированный центр. В качестве дополнительной услуги предлагается вызов аварийного комиссара и использование франшизы.
6. «ВТБ страхование» – продает страховые полисы на все машины, даже на те, на которые не установлена сигнализация. Сумма, которая необходима на ремонт определяется любым одним из всех доступных способов. При выплате страхового возмещение износ роли не играет. Дополнительно под страховую защиту можно брать встроенное имущество или то, которое находится в ТС.

В списке мы привели примеры шестерки самых крупных и известных страховщиков России, просмотреть что предлагают другие страховщики можно на их официальных сайтах.

Где выгоднее в 2020 году покупать полис КАСКО по сегментам авто?

Для понимания принципа формирования ценника полисов страхования и выбора оптимального варианта важно учесть следующие факторы:

1. Насколько вариативен страховой продукт (каждая компания стремится сформировать полис так, чтобы в отличие от конкурентов он был более разнообразен). Состав страховых продуктов разных учреждений может быть по составу не однороден.
2. Региональную специфику страховой программы (в разных регионах условия страховой защиты одной конкретной машины могут сильно отличаться из-за коэффициентов, установленных на основании местной специфики).
3. На чем конкретно специализируется страховое учреждение (например, полис предназначен только для машин определенного класса). Страховой полис КАСКО в компании со средним ценником по рынку может стоить страхователю дешевле, чем в узкопрофильном учреждении.

Компанию для страховой защиты нужно подбирать, учитывая тарифы по сегментам машин. За последние годы на рынке страховых автоуслуг происходит следующая ситуация:

1. «ВСК», «СОГАЗ» и «ЖАСО» – это самые выгодные организации из бюджетного сегмента.
2. «Ингосстрах», «ВСК» и «Росгосстрах» – это компании, предлагающие оптимальные страховые дополнительные продукты для машин, ценник на которые варьируется от 500 тыс. до 1 млн. руб. В них выгоднее всего покупать полисы. В организации «Альфа страхование», «Уралсиб» и «Ренессанс страхование» условия для автомобильного транспорта этого сегмента не особо привлекательные.
3. «Согласие», «Литерти страхование» и «ЖАСО» – эти страховые учреждения предлагают самые выгодные тарифные планы для машин бизнес класса, стоимостью от 1 млн. до 1,5 млн. руб.
4. «Росгосстрах» и «Зетта страхование» – это компании, где выгоднее всего страховать автомобили вип класса, стоимостью от 1,5 млн. руб.

Отдельное внимание стоит уделить страховой компании «Тинькофф страхование», которая начала свою деятельность в 2013 году. Она предлагает воспользоваться выгодными условиями дополнительного автострахования: низкие цены, большой выбор страховых продуктов, выплата страхового ущерба в максимальном размере, быстрое оформление полиса в удаленном режиме. После того, как клиент подаст заполненную анкету на сайте, компания произведет расчет и доставит полис в удобное для него время и место, прибегнув к услугам курьера.

На что нужно обращать внимание при выборе страховой компании?

Выбирая страховую компанию не рекомендуется обращаться сразу туда, куда советуют работники автосалона или другие заинтересованные лица, так как они вероятнее всего получают процент от оплаченного Вами страхового полиса.

Чтобы самостоятельно выбрать лучшего страховщика рекомендуется прислушаться к следующим советам:

1. Найдите в интернете или на самом сайте страховщика рейтинг его надежности. Как минимум, он должен содержать букву «А». А еще лучше, если эта компания будет находится в списке 50 самых крупных страховых учреждений страны.
2. Вычислите, сколько компания уже работает на внутреннем страховом рынке. Желательно, чтобы стаж превышал 7 лет.
3. Разузнайте величину капитала организации. У надежного страховщика он должен быть не менее 300 млн. руб.
4. Найдите информацию о крупных клиентах страхового учреждения. Если таковых нет, то это не очень хорошо.
5. Узнайте, предлагает ли компания страховые продукты не связанные с автомобилем. Чем шире линейка предложений у страховщика, тем лучше.
6. Определите, есть ли у организации своя круглосуточная техническая поддержка и техпомощь.
7. Проверьте отзывы о компании.

Совершив правильный выбор страхователю не придется переживать о том, что его собственные и имущественные интересы не будут защищены в случае наступления страхового события.

Лучшими по всем параметрам страховыми компаниями на 2020 год признаны:

На что нужно обратить внимание при оформлении полиса КАСКО?

Перед тем как подписывать страховой договор важно подробно разобраться в условиях, которые предлагает страховщик. Особое внимание стоит уделить следующим параметрам:

1. Величине страховых премий и сумме возмещения ущерба (соотнести один показатель к другому). Обе эти величины взаимосвязаны, так как чем больше страховая выплата, тем больше стоимость полиса.
2. Перечню ситуаций, которые попадают под страховую защиту. Величина взноса и количество рисков взаимосвязана между собой. Многие страховщики, чтобы не отпугивать клиентов высокой стоимость полиса, предлагают сначала минимальный пакет услуг, но при желании клиент может включить в него дополнительные риски.
3. Периоду, через который страховой договор вступит в полные права. Например, некоторые страховые учреждения продают полисы, но не говорят, что начинают они действовать только тогда, когда страхователь пройдет полное техническое обслуживание.
4. Порядку действий, который нужно предпринять при наступлении страхового события. В документе нужно найти информацию о том, на каком этапе вызывается работник ГАИ ГИБДД, в течение какого периода нужно сообщить страховщика о случившемся, нужно ли на место аварии просить приехать экспертов организации. Еще лучше запросить у менеджера страховой памятку, в которой расписан каждый шаг.

Заключение

Выбирая страховую программу КАСКО важно принимать во внимание соотношение страховых платежей и страхового возмещения. Для сравнения тарифов разных российских учреждений можно воспользоваться публичными отчетами, взятыми из открытых рейтингов. Лучшую страховку можно приобрести у того страховщика, который установил ценник ниже среднерыночного в нужном сегменте авто.

Как правильно выбрать полис каско: девять правил

Страховой рынок предлагает много различных продуктов каско, встречаются предложения, наполненные разнообразными рисками и услугами или, наоборот, с очень суженным покрытием. Стоимость договора каско составляет достаточно серьезную сумму и зависит от множества параметров, которые одному страхователю жизненно необходимы, а для другого не имеют никакого значения. Как выбрать необходимую именно вам услугу и сэкономить?

1. Определение причин приобретения каско

Самым первым шагом является определение причины, которая побудила потенциального страхователя заняться выбором данного вида страхования. Если необходимость возникла вследствие возложения банком или иным держателем залога, обязанности по заключению договора каско на владельца автомобиля, то в первую очередь необходимо изучить требования, которые выдвигает держатель залога к такому договору. Требования могут не допускать использования инструментов, позволяющих снизить стоимость полиса (например, использование франшизы). Если решение о необходимости заключения договора каско не обусловлено внешними требованиями или требования предполагают достаточную вариативность, то необходимо оценить, какие же риски угрожают вашему автомобилю. Желательно оценивать эти риски перед приобретением автомобиля, что в некоторых случаях позволит существенно сэкономить на стоимости каско.

2. Оценка существующих рисков

Оценка существующих рисков сильно варьируется в зависимости от марки/модели автомобиля, условий его хранения и эксплуатации, водительского опыта лиц, которые будут управлять автомобилем, а также размера потенциального ущерба, при котором страхователь будет готов потратить определенное время на взаимодействие со страховщиком в рамках процедуры урегулирования убытков.

2.1. Оценка риска угона

Самый «чувствительный» риск, при реализации которого вероятность возврата денег, затраченных на приобретение автомобиля, отсутствует, а вероятность возврата самого автомобиля минимальная. Для оценки данного риска достаточно посмотреть любой из рейтингов «угоняемости» автомобилей различных марок, которые постоянно публикуются в свободном доступе. Чем выше автомобиль в рейтинге, тем больше вероятность его угона и тем дороже будет включение такого риска в полис каско. Различные противоугонные системы, безусловно, снижают риск, но абсолютной панацеей не являются. Вероятность реализации риска сильно зависит от условий хранения автомобиля. Чем чаще автомобиль хранится на «открытых» территориях, тем риск выше. Если автомобиль всегда присутствует в списках самых угоняемых и при этом хранится на общественных стоянках, крайне желательно приобретать страховое покрытие от данного риска. На практике полисы исключительно от риска хищения продают единичные компании, но программы для опытных водителей (например, выплаты по риску «ущерб» только при наличии виновной стороны, отличной от страхователя) предлагают достаточное количество страховщиков. При страховании нового автомобиля стоит обратить внимание на риск GAP, так как наибольший процент стоимости автомобиль теряет в первый год эксплуатации.

2.2. Оценка риска повреждения

Страхователь должен оценить не только вероятность попадания им или другим водителем в ДТП по собственной вине (для оценки можно использовать историю подобных случаев), но и вероятность повреждения автомобиля другими водителями или третьими лицами. Например, при постоянном хранении автомобиля на придомовой парковке такая вероятность значительно выше, чем при хранении в гараже или на закрытой стоянке. Также стоит учесть, что, какой бы опытный ни был водитель, чем больше он проезжает на автомобиле в год, тем выше вероятность реализации риска ДТП. У ряда определенных марок автомобилей существенны риски хищения отдельных деталей, так как при значительной стоимости они легко демонтируются. О подобных фактах проще всего узнать на клубных сайтах соответствующих марок. При оценке риска повреждений желательно составить представление о стоимости работ по устранению повреждений и стоимости запасных частей, наиболее подверженных риску повреждения (бамперы, фары, лобовое стекло и другие наружные элементы автомобиля). Некоторые марки автомобиля при не самой высокой стоимости самого автомобиля отличаются высокой стоимостью запасных частей и работы, что, безусловно, отражается и на стоимости полиса каско. Таким примером могут служить некоторые автомобили японских производителей, стоимость каско для которых исторически выше рынка.

Если страхователь оценивает риски повреждения автомобиля по своей вине в ДТП как незначительные (не более одного случая в несколько лет), то ему стоит обратить внимание на специальные программы каско для опытных водителей, предварительно внимательно ознакомившись с сутью этих программ.

Водителям, не имеющим опыта управления, желательно не ориентироваться на специальные программы и на первое время приобретать широкое покрытие, которое желательно расширить и риском ДСАГО, так как существующего лимита по ОСАГОможет не хватить даже при не самом существенном повреждении дорогостоящего автомобиля.

Оцениваться должны и другие риски, которые страховщик обычно объединяет в риске «ущерб»: стихийные бедствия, повреждения животными, пожар и т. п. Риски в любом случае должны покрывать все события, наступление которых предполагает страхователь. Чем больше по умолчанию включенных в покрытие рисков, тем лучше.

Включение риска страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев полностью зависит от желания страхователя. При этом стоит учитывать, что при предложении включения таких рисков в договор каско страховщики обычно привязывают страховые случаи к случаям повреждения автомобиля.

Особняком стоят водители, эксплуатирующие автомобиль в нестандартных условиях, например охотники, рыболовы и грибники, которые часто выезжают на территории, которые не являются «дорогой» в понимании ПДД. Большинство страховщиков случаи, произошедшие на таких территориях, своими договорами не покрывают, и если наличие покрытия именно на такие случаи важно для страхователя, то к выбору страховщика необходимо подойти особенно внимательно.

3. Определение готовности к удержанию части риска на себе

При оценке риска финансовых потерь от повреждения автомобиля важно принимать во внимание и размер ущерба, который страхователь готов оставить на собственном удержании. Данная оценка не подразумевает исключительно финансовую составляющую («я готов самостоятельно заплатить за ремонт не более 5 тыс. рублей»), а подразумевает толерантность страхователя к незначительным повреждениям автомобиля. Для некоторых автолюбителей недопустимы мельчайшие сколы и царапины, а другие не считают необходимым устранять даже более серьезные повреждения, мотивируя нехваткой времени или нежеланием заменять/перекрашивать заводские детали. Для некоторых деталей (например, неокрашиваемых) даже незначительное повреждение предполагает замену, а соответственно, достаточно существенные расходы. Качественная оценка готовности оставить какую-то часть риска на собственном удержании позволит воспользоваться самым доступным инструментом по оптимизации стоимости каско – франшизой.

4. Определение оптимальной формы возмещения и параметров для расчета размера убытка

Любой из способов выплаты страхового возмещения имеет свои достоинства и недостатки. Возмещение в натуральной форме предпочтительно для страхователей, не разбирающихся в технологиях ремонта. Выбор дилерской или недилерской СТОА зависит от наличия гарантии на автомобиль и личного восприятия различных СТОА страхователем. В большинстве случаев страховщики заключают договоры с зарекомендовавшими себя недилерскими СТОА, и страхователь не почувствует разницы в качестве ремонта. Часто страховщики предлагают возможность заявить о страховом случае непосредственно на СТОА (удаленное урегулирование убытков), что позволяет сэкономить дополнительное время. Выплату денежными средствами стоит выбирать при отсутствии у страховщика договоров со СТОА необходимой страхователю марки или наличия у страхователя «своей» СТОА, специалистам которой он готов доверять. Выбор агрегатной страховой суммы и расчета возмещения с износом позволит немного сэкономить на стоимости каско, но пользоваться такой возможностью лучше страхователям, уверенным, что в течение периода страхования не произойдет более двух случаев.

5. Оценка возможности заявлять без справок

Многими страховщиками возможность заявления ущерба без справок предоставляется в том или ином виде. Часто такая возможность сформулирована со множеством ограничений, несоблюдение которых может повлечь отказ в выплате возмещения полностью или как минимум в превышении согласованного условием объема повреждений (например, можно заявлять только повреждения, которые устраняются окраской, а для устранения заявленных повреждений необходимы ремонт или замена; можно заявлять убытки не более 10 тыс. рублей, а устранение повреждений обойдется в 15 тыс. рублей). Иногда такая возможность может быть очень удобной, но если она предоставляется за дополнительную плату, нужно внимательно изучить условия и оценить необходимость в совокупности с другими условиями договора (например, если по договору установлена франшиза 10 тыс. рублей, то условием обращения без справок в большинстве случаев воспользоваться не удастся).

6. Оценка необходимости включения дополнительных сервисных опций

Услуга по эвакуации автомобиля бесплатно включена в стоимость каско у многих страховщиков. Если услуги аварийного комиссара и сбора документов из компетентных органов предоставляются за дополнительную плату, решение о целесообразности таких затрат принимается страхователем. Часто реализация подобных услуг только увеличивает время урегулирования убытка и не предоставляет никакой дополнительной помощи. Если страхователь не ожидает большого количества страховых случаев в период действия договора, то приобретение услуги нецелесообразно, так как при необходимости услугу можно приобрести самостоятельно. Аналогичный совет применим к услугам предоставления такси, аренды автомобиля и юридической помощи.

7. Сравнение стоимости. Оценка необходимости рассрочки

Когда страхователь определился с составляющими полиса каско, соответствующими его потребностям, остается рассчитать стоимость такой услуги и выбрать подходящего страховщика. Многие страховщики предоставляют возможность расчета стоимости каско на своих официальных сайтах. Производить ряд расчетов на сайтах нескольких страховщиков, заполняя фактически идентичные данные, достаточно трудоемко. Задачу позволит упростить калькулятор каско, в котором по заданным параметрам возможно произвести расчеты сразу в нескольких страховых компаний и сравнить их ценовые предложения. Если страхователь окончательно не определился с необходимостью ряда параметров, рекомендуется произвести расчет с их включением и определяться исходя из разницы в стоимости. Здесь же можно задать возможность оплаты страховой премии в рассрочку. Использование рассрочки может увеличить стоимость полиса и влечет возникновение рисков прекращения договора страховщиком при просрочке уплаты очередного страхового взноса.

В последнее время на рынке появились продукты, называемые умным словом «каско», основанные на принципе «плати, как ездишь» (pay-as-you-drive), которые предполагают установку на автомобиль телематического устройства. В течение определенного времени такое устройство отслеживает стиль вождения водителей, управляющих застрахованным авто. Присоединение к данной программе потенциально может сэкономить аккуратным водителям до 50% от страховой премии по договору.

8. Выбор страховщика. Анализ возможных дополнительных требований страховщика к договору

После определения параметров договора и наиболее подходящих ценовых предложений потенциальному страхователю необходимо осуществить выбор страховщика, что является особенно важным по добровольным видам страхования, в которых действующим законодательством, в отличие от обязательных видов страхования, не предусмотрены никакие виды компенсаций страхователю в случаях отзыва лицензии или банкротства страховщика.

Ниже перечислены параметры, которыми следует руководствоваться при выборе страховщика каско.

· Надежность страховщика. При анализе страховой компании по параметру «надежность» проще всего ориентироваться на рейтинги различных рейтинговых агентств (чем выше рейтинг, тем меньше вероятность банкротства), открытость страховщика – наличие «свежих» форм бухгалтерской и финансовой отчетности на официальном сайте (желательно с положительным финансовым результатом), наличие серьезных акционеров.

· Лояльность страховщика. При анализе страховщика по параметру лояльность необходимо оценить правила страхования на широту покрываемых рисков и изучить отзывы действующих страхователей о том, насколько качественно страховщик урегулирует убытки. При анализе отзывов желательно применять их к действующим условиям страхования страховщика и понять, насколько точно страховщик исполняет эти условия, а не возможные представления о каско лиц, написавших отзыв.

· Наличие у страховщика договорных отношений со СТОА, необходимой вам, и большим количеством СТОА в принципе. Отсутствие большого количества договорных отношений со СТОА обычно характеризует страховщиков, только начинающих развивать каско, либо страховщиков, с которыми СТОА расторгли договоры ввиду частого невыполнения обязательств по договорам со стороны страховщика.

На сегодняшний день сложилась ситуация, когда требование к надежности страховщика является наиболее значимым, так как в тренде последней судебной практики значительно проще взыскать невыплаченное или недоплаченное страховое возмещение со страховщика, присутствующего на рынке, чем пытаться что-то получить со страховщика, у которого отозвали лицензию или которого признали банкротом.

После выбора оптимальных условий договора каско и подходящего страховщика необходимо убедиться, что страховщик при заключении договора не выдвинет дополнительных требований, к которым могут относиться оборудование автомобиля противоугонными системами или определенные условия по хранению или эксплуатации автомобиля. Требования отражаются непосредственно в страховом полисе. Если никаких неожиданностей не обнаружено, можно заключать договор и производить оплату.

9. У кого лучше приобрести договор каско – у страховщика, страхового брокера или страхового агента?

Заключать договор при условии добросовестного действия всех сторон можно как непосредственно в офисе страховой компании, так и посредством страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты или брокеры могут оказать помощь в подборе оптимального предложения среди нескольких страховых компаний, а также предоставить дополнительную скидку за счет своего вознаграждения. При покупке полиса через посредника необходимо уточнить у страховщика, имеются ли у него договорные отношения с данным контрагентом и не числится ли полис, который предполагается оформить, в списке утерянных или похищенных.

Как выбрать КАСКО

Правила страхования

В каждой страховой компании свои правила, которые нужно изучать до покупки бланка добровольной защиты. Рассмотрим пункты правил, которые идентичны. На них следует обратить особое внимание при покупке полиса.

Возраст транспорта	Не все транспортные средства можно застраховать по КАСКО. Принимается: отечественный транспорт, с момента выпуска которого прошло не более 5-7 лет иностранный транспорт, с момента выпуска которого прошло не более 7-10 лет Порог по возрасту в каждой компании свой. Сверх указанного порога принимается транспорт по согласованию с сотрудником аналитического отдела, который является залоговым обеспечением. Такие страховки – это исключения из правил.
Выплата	В последнее время компании предоставляют клиенту направление на станцию. В денежной форме предусмотрена выплата только по риску «угон».
Место хранения	Оговаривается хранение транспорта в ночное время суток, с 12 ночи до 6 утра. Доступно несколько вариантов: без ограничений на платной охраняемой стоянке в собственном гараже
Оплата договора	Допустима оплата наличными или по безналу. При этом следует знать, что полис начинает действовать только после оплаты. Если по КАСКО предусмотрена рассрочка, оплата должна быть внесена в срок. В противном случае договор автоматически расторгается без возврата денег.
Изменения	Можно внести изменения в течение срока. Ряд дополнений вносятся на платной основе, согласно тарифам компании. Все изменения вносятся через дополнительное соглашение, которое является неотъемлемой частью полиса КАСКО.
Расторжение	Можно прекратить срок действия полиса при продаже, погашение кредита и т.д. Для этого подается пакет документов в офис. По итогам его рассмотрения клиенту выплачивают деньги, за неиспользованный срок.

Практически все страховщики предлагают бесплатно скачать правила на официальном портале и изучить их.

Условия

В рамках каждой программы страховщики предлагают свои условия, которые закреплены правилами и внутренним регламентом. Условия по договору прописываются в полисе, который подписывается страховщиком и автолюбителем.

Срок	Оформить договор можно на срок от нескольких дней до года.
Рассрочка	Доступна оплата на несколько взносов. Ряд страховых учреждений принимают оплату частями при страховании транспорта, который куплен за счет собственных средств. Полис на кредитный автомобиль оплачивается единовременным платежом.
Обращения без справок	В рамках некоторых программ доступно:

• 1 обращение без справок, при условии, что поврежден 1 кузовной элемент, стоимость которого не превышает 3-5% от цены транспорта
• без ограничений обращений без справок, при повреждении стеклянных элементов

Регистрация ущерба Страховой случай должен быть зафиксирован в соответствии с требованиями, которые прописаны в правилах. Износ Делая выплату в денежной форме, страховщик вычитает износ. Его размер, как правило, составляет 1% за каждый месяц действия договора. Страховая сумма Это реальная цена транспортного средства на момент заключения договора. Если цена занижена, то выплата делается в пропорциональном соотношении (неполное страхование). Дополнительные услуги Каждый автолюбитель за отдельную плату может оформить страхование:

• от несчастного случая
• гражданской ответственности
• дополнительного оборудования

Перечень страховых случаев

Выбирая добровольный продукт, следует обратить внимание на пакет рисков, в результате наступления которых автолюбитель получит выплату. Их перечень прописывается в правилах и полисе, который нужно изучить до подписания и оплаты.

Угон, Хищение	Предусмотрена выплата в пределах страховой стоимости, если транспортное средство похищено или угнано.
Ущерб	Компенсация в пределах полученного ущерба: бой стекла и осветительных приборов повреждение лакокрасочного покрытия царапины и вмятины на кузовном элементе возгорание при наступлении пожара повреждения, полученные в результате стихийных бедствий
Несчастный случай	Делается выплата застрахованному водителю и пассажирам, при наличии документов их медицинского учреждения.
Дополнительное оборудование	Предусмотрена выплата в случае кражи дополнительно приобретенного оборудования или повреждении в результате пожара, взрыва и т.д.
ДОСАГО	Выплата полагается пострадавшему при условии, что она превышает утвержденный лимит по ОСАГО.

Какие факторы влияют на цену

Очень многие факторы влияют на стоимость полиса добровольного страхования. В результате этого КАСКО на похожие автомобили зачастую сильно разниться в стоимости.

Факторы, влияющие на стоимость:

1. Программа страхования. Чем больше рисков по договору, тем выше цена бланка и наоборот.
2. Стоимость транспортного средства. Итоговый тариф берется от рыночной стоимости автомобиля.
3. Место хранения автомобиля. При условии хранения на платной стоянке в ночное время стоимость будет ниже, чем в случае, когда машина оставляется в любом месте без ограничений.
4. Возраст и стаж водителей. Чем выше показатель по заданному параметру, тем меньше цена на защиту. Максимальные коэффициенты предусмотрены для молодых водителей, которые только получили права.
5. Наличие противоугонной системы. Показатель учитывается по риску «Угон». Хорошая скидка доступна тем, у кого дополнительно установлена электронная или спутниковая сигнализация.
6. Регион страхования. Для городов с небольшой аварийностью утверждены небольшие территориальные коэффициенты, чего нельзя сказать про большие мегаполисы.
7. Срок страхования. Чем меньше срок действия договора, тем ниже цена по КАСКО.
8. Скидки по договору. Бонус доступен корпоративным клиентам или автолюбителям, которые проездили год без аварий.
9. Дополнительные риски. Каждый клиент может оформить защиту дополнительного оборудования, гражданской ответственности. Также актуально страхование жизни и здоровья.

• Рассрочка оплаты. В большинстве случаев компании готовы предложить скидку 5-10%, если водитель вносит оплату одним платежом. Если нет внести оплату единовременно, страхования премия делится на 2-4 взноса, которые вносятся согласно утвержденному графику.

Франшиза

Если автолюбитель не хочет обращаться в офис при получении мелких повреждений, то следует рассмотреть такое условие, как франшиза. Также стоит учитывать, что она помогает сэкономить на оплате полиса. Франшиза – оговоренный лимит, в пределах которого автолюбитель будет компенсировать полученный ущерб самостоятельно. Ограничения прописаны в полисе в виде фиксированной величины или проценте.

• Условную, при которой выплата предусмотрена, если она превышает установленное ограничение.
• Безусловную, когда оговоренный лимит всегда вычитается из суммы компенсационной выплаты.

В большинстве случаев купить бланк с франшизой можно в том случае, когда машина принадлежит автолюбителю на праве собственности.

Какую страховую компанию выбрать

К выбору страховщика следует подойти ответственно. Не нужно доверять компании, которая предлагает минимальную цену по КАСКО. Рассмотрим, на что следует обратить внимание при выборе страховой организации.

Какую компанию выбрать:

Платежеспособность	Стоит посмотреть статистику выплат, которая доступна на официальном портале финансовой компании. Если страховщик много отказывает, то стоит отказаться от покупки бланка.
Филиальная сеть	Предпочтение лучше отдать компаниям с развитой филиальной сетью. Это позволит быстро внести изменения и заявить страховой случай, независимо от места пребывания.
Партнеры	Чем больше крупных партнеров, список которых всегда опубликован на официальном сайте, тем стабильнее компания, которой доверяют организации.
Лицензия	Безусловно, у страховой организации должна быть действующая лицензия. Проверить информацию можно на сайте РСА.

Покупать следует только в крупной и стабильной компании. Благодаря этому автолюбитель сможет гарантированно получить выплату при страховом случае.

Калькулятор онлайн

Каждый автолюбитель может подобрать программу добровольного страхования в режиме реального времени. Для этого следует воспользоваться калькулятором КАСКО. Для получения информации по стоимости потребуется указать запрашиваемые данные и запросить расчет.

• все расчеты осуществляются бесплатно
• сервис показывает предложения только крупных и стабильных компаний, которые исправно делают выплаты клиентам
• не требуется регистрация для получения предложения по стоимости КАСКО
• запросить расчет можно в любое время

По итогам расчета можно отправить заявку на оформление. Получив ее, сотрудник страховой компании согласует время оформления полиса в офисе и заранее подготовит договор.

Преимущества

У добровольного продукта много плюсов. В результате этого он пользуется большим спросом среди автолюбителей. Специально для вас рассмотрим все плюсы.

• выплата компенсации, независимо от того, по чьей вине произошел страховой случай
• многообразие программ, благодаря чему можно выбрать вариант, исходя из цена-пакет рисков
• доступен дистанционный вариант выбора программы
• скидки постоянным клиентам, которые аккуратно управляют транспортным средством
• доступны выплаты при наступлении страхового случая без справок из ГИБДД, что существенно экономит время
• клиент сам выбирает способ получения выплаты: деньгами или ремонт на специализированной станции
• доступно применение рассрочки, благодаря которой защита начинает действовать даже при отсутствии оплаты в полном размере
• привлекательные дополнительные опции: страхование водителей, дополнительного оборудования, гражданской ответственности
• доступна помощь аварийного комиссара

Недостатки

Несмотря на многочисленные плюсы, автолюбители отмечают некоторые недостатки. Рассмотрим их.

• высокая цена договора, которая достигает нескольких десятков тысяч рублей
• ограничения в страховании по году выпуска, в результате которых практически невозможно купить КАСКО на авто, с момента выпуска которого прошло более 10 лет
• учитывается износ при выплате в денежной форме
• для машины, купленной в кредит, доступно только страхование по полной программе Автокаско

Подводя итог можно отметить, что КАСКО – это дорогостоящий страховой продукт, по которому водитель может получить выплату при наступлении страхового события. Узнать цену договора и выбрать предложение можно дистанционно. Для этого следует воспользоваться специальным калькулятором, ввести персональные параметры и получить расчет. После получения предложений выбрать то, которое максимально соответствует требованиям автолюбителя.

Оформляется бланк добровольного страхования только в офисе, после предоставления полного пакета документов и автомобиля. Перед оплатой следует внимательно изучить условия, правила. При наличии вопросов их следует задать сотруднику компании.

Видео: Как купить КАСКО в 3 раза дешевле